中級金融專業(yè)學(xué)習(xí)資料：金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

　　中級經(jīng)濟師考試金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是把創(chuàng)新的概念進一步引申到金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域。它是金融機構(gòu)利用新思維、新組織方式和新技術(shù)，構(gòu)造新型的融資模式，通過其經(jīng)營過程，取得并實現(xiàn)其經(jīng)營成果的活動。在金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中，因為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在整個金融業(yè)務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位，所以，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新構(gòu)成了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的核心內(nèi)容。此處，重點分析商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

　　1.負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要發(fā)生在20世紀(jì)60年代以后，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)上。

　　(1)改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)設(shè)與拓展新型存款方式。商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新體現(xiàn)在對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改造、新型存款方式的創(chuàng)設(shè)與拓展上，其發(fā)展趨勢表現(xiàn)在以下四個方面：一是存款工具功能的多樣化，即存款工具由單一功能向多功能方向發(fā)展；二是存款證券化，即改變存款過去那種固定的債權(quán)債務(wù)形式，取而代之的是可以在二級市場上流通轉(zhuǎn)讓的有價證券形式，如大額可轉(zhuǎn)讓存單等；三是存款業(yè)務(wù)操作電算化，如開戶、存取款、計息、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)均由計算機操作；四是存款結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，即活期存款比重下降，定期及儲蓄存款比重上升。

　　(2)創(chuàng)設(shè)新型存款賬戶。商業(yè)銀行為了迎合市場上不同客戶的不同需求，不斷推出新型存款賬戶。這些存款賬戶可謂是五花八門，各有特點，主要有：可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(NOW)、超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(Super NOW)、電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)(ATS)、股金匯票賬戶、貨幣市場互助基金、協(xié)議賬戶、個人退休金賬戶、定活兩便存款賬戶(TDA)、遠(yuǎn)距離遙控業(yè)務(wù)(RSU)等。

　　(3)擴大借入款的范圍與用途。商業(yè)銀行借人款的范圍、用途擴大化。過去，商業(yè)銀行的借入款項一般是用于臨時、短期的資金調(diào)劑，而現(xiàn)在卻日益成為彌補商業(yè)銀行資產(chǎn)流動性、提高收益、降低風(fēng)險的重要綜合性工具，籌資范圍也從國內(nèi)市場擴大到全球市場。

　　負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的最終目的就是擴大商業(yè)銀行原始存款的資金來源，而且，通過各種合理、合規(guī)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)的技術(shù)處理，減少法定存款準(zhǔn)備金率的約束，從而創(chuàng)造更多的派生存款。