三、商業(yè)銀行制度(掌握專業(yè)化銀行制度和綜合性銀行制度)
(一)商業(yè)銀行的組織制度(有四種)
1.單一銀行制度
各銀行不設(shè)或不允許設(shè)分支機構(gòu)，美國比較典型。
單一銀行制度的優(yōu)點：(1)防止銀行的集中和壟斷；但限制了每家銀行的競爭力；(2)降低營業(yè)成本，但限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新；(3)強化地方服務(wù)，但限制了規(guī)模效益；(4)獨立性、自主性強，但抗風(fēng)險能力差。
20世紀(jì)90年代美國開始允許銀行跨州經(jīng)營。
2.分支銀行制度
又稱總分行制度，法律上允許在總行之下，在國內(nèi)外設(shè)立分支機構(gòu)�！鲊毡槭褂玫你y行組織形式。
(1)總行制；(2)總行管理處制
優(yōu)點：(1)規(guī)模效益高；(2)競爭力強；(3)易于監(jiān)管與控制
缺點：(1)加速銀行的壟斷和集中；(2)管理難度大；
3.持股公司制度
又稱集團銀行制度，即由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的銀行的組織制度。是規(guī)避單一銀行制的一種制度創(chuàng)新。
集團下的每家銀行法律上仍然獨立。
4.連鎖銀行制度
又稱聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團通過購買多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的組織制度。也是規(guī)避單一銀行制的一種制度創(chuàng)新。
連鎖銀行制度沒有持股公司存在。而是由某一控股方直接控制若干銀行，由控股方確定銀行的發(fā)展策略和業(yè)務(wù)模式。
(二)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營制度(掌握)
1.分業(yè)經(jīng)營銀行制度
又稱專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、證券、保險等業(yè)務(wù)分離，商業(yè)銀行只能從事存貸及結(jié)算業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營證券保險等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。
分業(yè)經(jīng)營銀行制度有利于分割商業(yè)銀行與其他金融業(yè)之間的風(fēng)險。
優(yōu)點：(1)保護存款人的利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展；
(2)有利于金融監(jiān)管達到預(yù)期的效果。
缺點：(1)不利于金融企業(yè)加強競爭力；
(2)不利于金融機構(gòu)通過各類互補性金融業(yè)務(wù)分散經(jīng)營風(fēng)險。