中級保險專業輔導資料：最大誠信原則

　　一、 保險人的說明義務

　　保險人的說明義務和投保人的如實告知義務，是法律規定的合同訂立前的義務，可以稱之為合同前義務。

　　保險人違反說明義務，不要求存在過錯；訂立保險合同，對于格式合同，保險人應予以說明；訂立保險合同，保險人不做說明的，其后說明不產生說明的效果

　　保險機構對保險合同中有關免除保險公司責任、退保、費用扣除、現金價值和猶豫期等事項，應當依照《保險法》和中國保監會的規定向投保人做出提示。

　　對保險人履行說明義務的程度，我們認為：應當以一個正常的投保人能夠理解的程度為限。

　　二、 投保人的如實告知義務

　　1. 詢問告知；對保險人的詢問所作的說明或者陳述。

　　2. 危險估計說；(誠信說、擔保說、合意說、危險估計說)如實告知義務既是保險人評估風險的需要，也是誠實信用原則的要求。

　　3. 告知義務人：當投保人和被保險人不是同一個人時，應當認為如實告知義務同樣適用于被保險人，但受益人不負有告知的義務；

　　4. 告知的時間與范圍

　　投保人、被保險人在合同成立以前，均屬告知義務履行時間。

　　通知義務和告知義務。

　　范圍：無限告知、詢問告知我國采用詢問告知形式。

　　5. 重要事實的認定：足以影響保險人決定是否承保；足以影響保險人決定是否提高費率；

　　6. 如實告知的義務免除

　　四種情況：任何降低風險的情況；應當知道的情況；申明不需告知的內容；任何與默示或者明示擔保條款的情況；

　　7. 違反如實告知義務的構成要件及法律后果

　　1)違法如實告知的構成要件：

　　主觀上投保人應有過錯，故意或者過失；

　　客觀上投保人有未如實告知的事實；

　　例題2 2005年單選第3題

　　認定投保人違反如實告知義務，應符合的要件是( )。

　　A.主觀上無過錯，但客觀上有未如實告知的重要事實

　　B.主觀上有過錯，但客觀上無未如實告知的重要事實

　　C.主觀上無過錯，客觀上也無未如實告知的重要事實

　　D.主觀上有過錯，客觀上有未如實告知的重要事實

　　答案：D