中級保險專業輔導資料：風險的載體

　　2.按照風險載體或者風險損害的對象分類：財產風險、人身風險、責任風險和信用風險。

　　3.按照風險產生的原因分類：自然風險、社會風險、政治風險、經濟風險。

　　自然風險：由于自然力的不規則變動導致物質毀滅或者人員傷亡的風險；具有廣泛性、復雜性周期性和危害性。

　　社會風險：由于個人或者團體行為，包括過失行為、不當行為以及惡意行為對社會生產和人們生活造成損失的風險。動車出軌旅游意外。

　　經濟風險：是指人們在從事經濟活動中，由于經營管理不善、市場預測失誤、價格波動、市場供求變化、通貨膨脹、匯率變動所導致經濟損失的風險。投資保險--信用保險范圍；

　　政治風險：是指由于政治原因，如政局變化、政權更迭、戰爭、罷工等引起社會動蕩而造成財產損害、人員傷亡的風險。比如責任險中戰爭險、罷工險等。

　　(三)風險的度量方法

　　1.概率：可以度量風險事件發生或造成損失的可能性。

　　2.期望值：對未來風險事故所造成損失的推測通常以風險損失的期望值表示。

　　3.方差：每一次損失與期望值之差的平方的平均數。比如1.2.3.4.5 這五個數的平均數(期望值)是3，方差就是 1/5[(1-3)² (2-3)² (3-3)² (4-3)² (5-3)²]=2

　　請對應公式：期望值： 方差： 4.標準差：方差的平方根。平均而言，每個觀測值大約偏離期望值σ個單位。

　　5.離散系數：標準差與期望值的比值。 6.偏度：描述某個變量取值分布對稱性的統計量。

　　sk=0，分布對稱；sk<0，負偏差數值大，為負偏或者左偏，長尾拖在左邊；sk>0，正偏差數值大，為正偏或者右偏，長尾拖在右邊；

　　SK絕對值越大，則損失分布形態偏移程度越大。

　　7.協方差：衡量兩個風險之間的相關關系。

　　協方差表示的是兩個變量總體的誤差，這與只表示一個變量誤差的方差不同。

　　如果兩個變量的變化趨勢一致，也就是說如果其中一個大于自身的期望值，另外一個也大于自身的期望值，那么兩個變量之間的協方差就是正值。

　　如果兩個變量的變化趨勢相反，即其中一個大于自身的期望值，另外一個卻小于自身的期望值，那么兩個變量之間的協方差就是負值。

　　如果X與Y是統計獨立的，那么二者之間的協方差就是0.反過來并不成立。即如果X與Y的協方差為0，二者并不一定是統計獨立的。

　　協方差為0的兩個隨機變量稱為是不相關的。