法規及相關知識輔導：保險法

　　1Z301191 了解保險合同

　　一、保險合同的基本概念和分類

　　(一)保險合同的基本概念

　　1.保險合同當事人

　　2.保險合同關系人

　　3.保險利益和保險標的

　　[重點解析]

　　解釋一下保險利益：

　　保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。構成保險利益應當具備三個條件：

　　1.保險利益必須是合法的，是法律上承認并且可以主張的利益。 由不法行為所產生的利益，不得作為保險利益。比如， 以盜竊而來的財物投保財產險，保險合同是無效的。

　　2.保險利益必須是確定的，是可以實現的利益。僅由投保人主觀上認定存在，而在客觀實際中并不存在的利益，不應作為保險利益。確定的保險利益包括投保人對保險標的現有的利益和由現有利益產生的期待利益。現有的利益是指投保人已經實際取得的經濟利益，如，投保人已購買的汽車、現有的機器設備和已經取得的知識產權等；期待利益是指由現有利益產生的將來可以獲得的利益，如，出租房屋而預期可以獲得的租金收入，維修設備而預期可以得到的修理費收入等。

　　3.保險利益必須是可用貨幣形式計算的利益。無法用貨幣形式來計算其價值，發生損失無法用金錢給予補償的利益，不能作為保險利益。

　　以保險標的來劃分，保險利益可以分為兩大類：

　　第一類是財產保險的保險利益。一般情況下，凡因保險財產發生保險事故而可能遭受

　　損失的，都對該財產具有保險利益。財產保險的保險利益具體表現為三種形態：一是財產上的現有利益；二是財產上的期待利益；三是依照法律規定所承擔的民事賠償責任， 比如，商品生產者、銷售者對商品質量所承擔的保證責任，律師、會計師、公證員以及有關專業技術人員對因工作疏忽或者過失造成他人的人身受到傷害或財產遭受損失所承擔的賠償責任等。

　　第二類是人身保險的保險利益。在人身保險中，投保人因被保險人的健康和安全而保持生活安定，并能獲得經濟上的利益，就是具有保險利益。按照保險法的規定，投保人對下列人員具有保險利益：一是其本人；二是其配偶、子女和父母；三是與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；四是被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人與保險人具有保險利益。

　　4.保險金額和保險價值

　　保險金額，是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。

　　保險價值，是指投保人與保險人訂立財產保險合同時約定的保險標的的實際價值，即投保人對保險標的所享有的保險利益的貨幣價值。確定保險價值的方式一般有兩種：一是根據合同訂立時保險標的的實際價值確定，即由當事人在訂立合同時，在合同中明確約定并載明；二是根據保險事故發生時保險標的的實際價值確定。

　　財產保險中，對保險價值的確定直接影響保險金額的大小。保險金額等于保險價值為足額保險；保險金額小于保險價值是不足額保險。根據《保險法》第40條的規定，保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。

　　《保險法》第44條還規定：“保險事故發生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。”

　　[重點解析]

　　1.為什么保險金額不得超過保險價值呢?因為，如果允許保險金額超過保險價值，就存在投保人將保險變成賭博的可能。例如，某人的汽車價值10萬元，如果允許其投保的保險金額為1000萬元，則投保人可能會由于其汽車的丟失而暴富，這就把保險當成了賭博。

　　2.理解第44條。我們可以簡單地理解為：這就相當于保險公司買下了相應的保險標的。那么，我付出了錢，該標的自然就應該歸我了。