中級(jí)保險(xiǎn)專業(yè)輔導(dǎo):風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

　　一、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

　　1.風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)單位的定義：風(fēng)險(xiǎn)的一般定義是指某一事件發(fā)生的結(jié)果的不確定性。沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的自然前提，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)單位就是一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能涉及的損失范圍，即可能遭受損失的人、場(chǎng)所或者事物。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)單位的特點(diǎn)：獨(dú)立性和同分布。

　　兩輛車在公路上行使，互相不影響，體現(xiàn)獨(dú)立性；隨著投保數(shù)量的增多，期望值和真實(shí)值越接近，有利于公司的平穩(wěn)經(jīng)營(yíng)。獨(dú)立性特征的重要性在于它影響著保險(xiǎn)人分散其保險(xiǎn)集合的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的效率。如果兩個(gè)隨機(jī)變量服從相同的概率分布，這兩個(gè)變量就是同分布的，其分布的期望值和方差相等，這種現(xiàn)象的意義在于保險(xiǎn)人可以據(jù)此向每個(gè)潛在的被保險(xiǎn)人收取同樣的費(fèi)用。

　　二、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

　　(1)風(fēng)險(xiǎn)衡量與保險(xiǎn)：

　　風(fēng)險(xiǎn)的衡量是指風(fēng)險(xiǎn)管理人員根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事故的損失頻率和損失程度這兩方面的資料，對(duì)可能的損失后果進(jìn)行估測(cè)，從而來(lái)判斷是否采取保險(xiǎn)的方法管理風(fēng)險(xiǎn)。主要包括：損失頻率和損失程度。

　　損失頻率的衡量主要考慮：風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)，損失的形態(tài)，損失的原因。不論風(fēng)險(xiǎn)單位、損失原因和損失形態(tài)的組合如何，風(fēng)險(xiǎn)管理人員為了風(fēng)險(xiǎn)管理的目的可以將損失頻率分為四類：幾乎不會(huì)發(fā)生、不太可能發(fā)生、頻率適中、肯定發(fā)生。

　　損失程度：損失程度是指一旦發(fā)生致?lián)p事故，其可能造成的最大損失值，風(fēng)險(xiǎn)管理人員根據(jù)經(jīng)濟(jì)單位自身特點(diǎn)，可用不同的方法來(lái)衡量損

　　失幅度：最大可能損失、最大可信損失、年度預(yù)期損失、考慮風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)設(shè)施的損失程度的衡量、年度最大可信損失。

　　在估計(jì)損失程度時(shí)需要考慮以下三個(gè)方面的內(nèi)容：

　　第一，同一損失原因所致的各種損失形態(tài)；

　　第二，一個(gè)損失原因所涉及的風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)；

　　第三，考慮損失的時(shí)間性和損失金額。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)管理中保險(xiǎn)工具的使用：

　　企業(yè)的保險(xiǎn)計(jì)劃主要分為以下四個(gè)方面：選擇保險(xiǎn)范圍，選擇保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)合同條件談判，定期檢查保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)處理風(fēng)險(xiǎn)的一種非常重要的手段，是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移中一種最重要、最有效的技術(shù)。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)管理的區(qū)別：不僅使用保險(xiǎn)對(duì)付存粹風(fēng)險(xiǎn)，也廣泛使用避免風(fēng)險(xiǎn)、損失控制、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。